金融包容性革新已初露矛头

2019年9月10日 09:16
來源:香港奇点财经特邀专栏 Findora

编者按:John Powers,Findora联合创始人兼首席战略官,斯坦福大学250亿美元捐赠基金的前CEO。Findora是一个用于构建金融应用程序的加密学先进公共区块链

想象一下,如果失去无现金支付,医疗保险,贷款获取的便利性,甚至不能够方便地获得工资,支付账单或存钱,世界是什么样子的?全球约有17亿人被排除在正规金融服务之外:无法获得储蓄、支付、保险或信贷。在全球发展经济体中,37%的成年人甚至没有银行账户,主要原因是高成本或远距离。

被金融体系排除在外的世界正在崩塌。这在很大程度上影响了妇女和贫困家庭,许多人被迫完全依赖现金经济。财富在珠宝或牲畜等有形资产中保存,这些有可能遭遇丢失或被盗,并随着时间的推移而失去价值。

在没有银行账户的情况下汇款需要电汇或传统的汇款服务,这些服务价格昂贵,不安全且缓慢。在紧急情况下借钱则需要诉诸以高利率收费的放债人作为选择。

总而言之,这使得没有银行账户的人们摆脱贫困的恶性循环变得异常困难。金融禁区是一个复杂而棘手的问题亟待解决。对于包含多种经济,政治和文化不同背景的这一根本性挑战,并没有一个通用的解决方案。尽管如此,近年来无处不在的移动电话和互联网接入提供的前所未有的机会是一个强大的工具。

由比尔和梅林达盖茨基金会资助的为穷人提供金融服务,列出了推动包容性的两个最重要的催化剂:开发可互操作的数字支付系统,并支持量身定制的区域和国家战略。这意味着无论金融服务提供商如何,都可以扩大客户购买,出售和汇款给任何其他客户的通道,并鼓励由区域市场决定对其经济和公民的特定需求最有效的金融产品和渠道。

今天的全球金融基础设施无法应对这一挑战。事实上,所谓的“全球金融基础设施”并不存在。传统的金融机构将不同部分的消费者数据保存在无法直接通信的孤立数据孤岛中。他们依靠缓慢而昂贵的中介进行交易。他们提供的服务充满了最低要求和隐藏费用,这些费用对穷人来说是成本过高的。实现金融包容性所需的创新,互操作性和访问非常缺乏。

这就是区块链技术可以介入的地方。一个高性能的全球保密区块链可以作为所有金融交易的总帐本运行。敏感的财务信息将通过加密技术在安全和私密状态下保存,而一个共同的财务账本将消除与交易中介相关的需求和成本。即使使用完整的数据加密,零知识证明仍然允许可审计性和合规性。

互操作性,机密性和可审计性:这些属性是真正全球金融基础架构的基础。

这些属性还大大降低了数字金融服务和支付平台的成本和复杂性。降低准入壁垒将允许新贵和新来者加入该领域并与传统金融机构竞争,以建立银行、汇款、贷款,账单支付和保险等产品。

金融服务的成本不仅会全面下降,竞争服务的爆炸式增长最终也会影响到最后一英里的客户。

最终结果是:即使是贫穷、偏远地区的农民也能够以数字的方式在他的移动设备中存储、访问和转移他的金融资产到世界上任何地方。

这可能听起来好得令人难以置信,但金融包容性方面的巨大进步已经来自不太可能的玩家。电信巨头Vodafone的M-PESA在肯尼亚取得了巨大的成功。它成立于2007年,将移动银行服务的比例提高到93%。

此外,通过网络提供汇款,账单支付,小额融资和移动补贴服务,全网总交易金额相当于整个肯尼亚GDP的44%。

社交媒体和电子商务巨头阿里巴巴和微信创建了支付宝和微信支付,这也改变了中国的支付格局。这些非银行数字支付提供商的客户可以将钱转入他们的电子钱包并无手续费进行转账支付,这要归功于它们与现有电子商务和社交平台的整合。

甚至街头小贩和出租车也很容易通过移动设备上的二维码接受付款。

尽管已经发生巨大改变,但金融包容性的这些革新才刚刚开始。M-PESA和支付宝的客户仍然受限于各自金融服务提供商的范围。我们的金融体系必须系统地赋予金融服务领域新进入者以权力,并建立一个具有易访问,互操作性和包容性的全球金融基础设施。

如果没有彻底改革,那么敦促所有银行降低全球无银行账户的举措最多只能是零碎和缺乏计划的。在寻求普遍金融包容性的过程中,创建一个强健的全球金融平台是获得长期成功的关键。

原文题目为:The Race for Financial Inclusion is Speeding Up, But Is the Foundation Solid?
刊登在2019年8月22日的 Nasdaq.com