区块链有望将整个房贷产业链的总交易时间缩短25%

2018年10月24日 13:17
來源:Cointelegraph

本文转自Cointelegraph,由奇点财经翻译,原文作者 Chrisjan Pauw。

全球住宅房贷市场规模约31万亿美元。 66%的美国人背有房贷,而在英国和中国则高达70%。而获得房贷的平均成本在2%至5%之间。包括经纪人费用、贷款发放费用、承销费用、法律费用和产权费用。

房贷的流程是高度中心化的,中间会经过多重环节收取差价,这是区块链技术的完美目标。根据普华永道的报告:

“区块链技术可能从根本上改变消费者购买房屋的过程,以及金融机构处理房贷的方式。具体而言,该技术可以消除流程中的成本和摩擦,创建不可篡改的交易记录,并可大幅提高处理速度。“

穆迪表示,基于区块链的申请流程每年节省的成本可能高达17亿美元,此外,前巴克莱银行的CEO认为节省的时间同样重要:

“随着时间的推移,你可以看到,在10分钟内获得房贷,信用证明等也会在两分钟内得到。

典型的房贷申请流程

目前的房贷申请流程基于纸质表格,耗时且昂贵。这很大程度上是由于大量第三方服务提供商都参与在流程之中,例如评估师、律师、信用机构和产权办公室。

当买方和卖方同意对房产进行交易时,买方将向其银行申请房贷,其中包括提供若干文件,如银行对账单、收入证明、现有贷款信息,以及信用报告。为了确定贷款额度,银行还需要评估师进行房产评估。

接下来,银行将确认卖方所述的土地的财产所有权。随后,将要求评估师进行最终的房产估价,以便可以与贷款额进行最终核对。

然后银行可以通知买方和律师审核结果,之后就签署房贷协议。文件签署后,银行可以开始提供资金,并通知土地登记处更新产权合同。在美国,此申请流程可能需要30到60天才能完成。

房贷申请流程的痛点

传统的房贷申请流程中有三个主要问题:成本高,时间长,缺乏透明度。

当前的交易流程需要信用机构提供的第三方意见来帮助评估贷款资格,承销商计算和确保房贷发放的准确性,评估师提供最新的房地产估值,律师起草法律文件,以及业权办公室的确认与更鞋。

每一项都可能拥有庞大的行政人员团队来处理文件。 2015年,普华永道报告称“平均房贷申请包括500页,这一数字近年来趋于上升趋势”。也有报告显示申请长达2000页。

交易经过的每个环节都会增加一部分的总成本。此外,每个环节都需要额外的天数,这使得处理非常漫长。

最后,所需的文档缺乏透明度。银行账户,产权合同和政府记录由不同的机构持有。当一个人申请房贷时,经纪人,信贷机构,银行人员和其他第三方代理人将需要访问这些信息,以确定是否应批准贷款。访问通常需要人工完成,例如发送电子邮件问询,然后几天后收到信息。一旦房贷获得批准,同样的信息需要与每个机构进行更新。

区块链的解决方案

为了批准信贷额度,银行依赖来自评估师、律师事务所、信贷机构等的信息。如果所有必需信息都安全地存储在分布式网络上,每个代理更新其部分信息,银行可以轻松检索所需的信息,而无需与每一个相关方纸质通信。

区块链可用于为每个资产创建数字标识,从而使该资产数字化。这个数字身份证将包括所有权证明和当前的市值,使银行能够快速核实当前的所有权状态和确认市场价格。

区块链还可以更进一步,通过智能合约消除对某些中介机构的需求。智能合约可以预编程为仅在完成某些条件后执行,例如,只有在抵押文件经过数字签名后,发放贷款的银行发放贷款并将资金转移到卖方的银行。

结果是,昂贵的律师可能会变得多余。数字业务咨询和技术服务提供商Synechron估计,由于消除中间商而节省的成本将很轻松的到达数十亿:

“通过自动化和保护房贷流程,基于区块链的系统可以协调和识别代理商和中介机构,并可以降低金融机构的运营成本。我们估计一家典型的发放977亿美元贷款的抵押机构,可以节省1.77亿美元。“

此外,审批时间可以大大减少:

“区块链技术有望将整个房贷价值链中的总交易时间缩短25%,从40天减少到30天。如果国家政府建立基于区块链的产权登记处,预计这将进一步下降25%,至20天。 ”

实例

奇点财经8月1日曾报道中国农业银行(Agricultural Bank of China)在7月份使用区块链系统在贵州省提供了价值30万美元的贷款。9月28日也曾报道,交通银行基于区块链发行13亿美元证券

同样,在俄罗斯,Raiffeisen Bank International的子公司通过一个名为Masterchain的区块链平台发布了全数字房贷,这是一个由俄罗斯银行发起的基于以太坊的平台,可确保银行与其他金融机构之间快速安全的通信。

完整的抵押文件建立在Masterchain上的DDS(分散式存款系统)中,然后通过电子签名进行验证并发送到州财产登记处进行检查。在检查并签署所有文件后,签发了抵押令牌,并被银行储存。

中国香港银行(BOCHK)使用区块链处理其85%的房贷相关的房地产估值业务。根据该银行信息技术总经理Rocky Cheng Chung-Ngam的说法,这些房产估值需要准确计算每月房贷还款额:

“过去,银行和房地产评估师必须以传真和电子邮件交流,以交互实物文件。现在,通过区块了,这个过程可以在几秒钟内完成。“

还有一些初创公司正在使用区块链来简化房贷申请流程。

Moneycatcha使用区块链使贷款申请更加便宜与快捷,该公司提供两种基于区块链的解决方案。 Homechain是一种端到端区块链解决方案,可以从第三方数据提供商(包括土地办公室和政府机构)快速安全地检索和验证数据,而Regchain则用于贷款申请中的实时风险控制。

Block66是另一家希望利用该技术提高透明度,简化资本配置和克服地域贷款限制的初创公司。他们的目标是创建一个经过预先审查的借款人市场,贷款人可以随后进入。

信息安全和法律框架仍需克服

区块链技术的主要挑战是众多个人的、私密的信息将存储在基于区块链的抵押网络上。虽然区块链安全性很强,但可能会存在第三方代理插入网络,这可能会造成漏洞。因此,信息安全应该是首要任务,必须确保客户数据的安全性。

最后,如果我们真正希望看到基于区块链的房贷成为主流,那么与监管机构合作并遵守各个司法管辖区的法律框架也十分重要

美国证券交易委员会主席Jay Clayton表示,“区块链可能会改变交易形式,但不会改变实质内容。”

Clayton的意思是,无论房贷是通过传统渠道还是通过区块链网络发布的,都必须遵守一定的法律。监管机构需要对名义转移,电子签名等细节进行监督。还有一个问题是智能合约是否真正具有法律约束力,可能需要编写新法律以适应技术进步。

综上,区块链有可能彻底改变房贷行业,他会达成一个共赢的结局,客户和金融机构都会受益。

德勤的银行和技术咨询主管Eric Piscini认为:

“我不知道这是否将银行从流程中移除,我认为这将使他们更有效率。他们不再像以前一样需要那么多人来完成这些工作。“

原文链接:https://cointelegraph.com/news/how-significant-is-blockchain-in-the-mortgage-industry

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