人行要求明示贷款年化利率 并给出IRR计算方式

2021年4月1日 22:20
來源:香港奇点财经特邀专栏 零壹财经

奇点财经4月1日推送

3月31日,人民银行在官网发布公告,要求所有贷款机构包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。同时,央行还首次明确提出了利率的计算方式,其中复利利率采用内部收益率法(IRR)。这对于整个贷款行业,特别是分期偿还类贷款将产生非常重大的影响。

对此,零壹研究院院长于百程解读认为,此通知对于提升贷款市场的透明度,保护金融消费者合法权益将起到非常明显的作用。近几年,贷款市场乱象频发,除了数据安全、暴力催收问题等,利率的标准不一、不透明等也是问题之一。对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式,业内也存在争议,有的采用是名义利率(APR),有的采用内部收益率(IRR),而IRR的标准更加严格。

于百程认为,在利率信息透明的基础之上,借款人对于利率的关注和对比性会更强,同类产品中,利率高的产品则会受到比较大影响。这一措施,也会推动整体借贷利率的进一步下行,而借款机构间的竞争会更加激烈,特别是目前以APR方式计算利率的机构将会对产品进行调整。


附:公告全文

为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,现就有关事宜公告如下:

一、所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法,具体示例见附件。采用单利计算方法的,应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附:央行提供的年化利率计算公式

1、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。例如,某贷款产品,期限为 2 年,本金为 10 万元,2 年后借款人一次性还本付息 11 万元。上述贷款的年化利率约为 4.88%,计算过程为:

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内,每期需偿还一定数额的本金,并支付实 际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。例如,某个人住房贷款,期限为 20 年,按月还款,共 240 期,本金为 100 万元,采用等额本息方式还款。按照还款计划, 从借款后第一个月末起,借款人每月等额偿还本息 6599.6 元。上 述贷款以单利计算的年化利率约为 5%。以 IRR 方法计算的年化利 率约为 5.12%,计算过程为:

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关 的费用,并在还款期内,分期偿还一定数额的本金和费用。例如,某消费金融公司贷款,期限为 1 年,按月还款,共 12 期,本金为 10 万元。按照还款计划,借款人在借款当期一次性支 付 1000 元服务费,并从借款后第一个月末起,每月等额偿还 8833.3 元,其中本金 100000/12=8333.3 元,分期费(按初始贷款本金的 0.5%计算)100000*0.5%=500 元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为 12.80%。以 IRR 方法计算的综合年化利率约为 13.58%,计算过程为:

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