肖颯|央行3號令,反洗錢監管coming

2021年4月26日 09:16
来源:香港奇點財經特邀專欄作者 肖颯

奇點財經推送於2021年4月26日

金融圈新規頻出,法律人颯姐「選對」了行業,每天都在高強度學習中。今天我們來研習一下本月出臺,8月1日正式實施的《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》(以下簡稱:金融反洗錢監管辦法)。鑒於金融機構的反洗錢、反恐怖融資體系已經有較高水平,今天我們僅對大家可能會忽略的細節進行提示,以期達到較好的正向引導效果。

01金融機構的範圍,略微妙

哪些金融機構受本法規制?不僅包括傳統意義上的銀行等金融機構,還有一些容易被讀者忽略。

請註意:消費金融公司、汽車金融公司、企業集團財務公司、網路小額貸款公司、從事匯兌業務、基金銷售業務、保險專業代理和保險經紀業務的機構,適用本辦法關於金融機構的監督管理規定,但不包括地方金融辦批的地方金融組織,如小額貸款公司、典當行、地方資管、區域性股權市場、地方交易場所等。

由此可知,金融反洗錢監管辦法的規制範圍,基本上不涵蓋地方金融組織。相關反洗錢義務,颯姐團隊認為相關機構應當參照《反洗錢法》《國務院辦公廳關於完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》來進行合規工作。

02反洗錢風險評估

反洗錢風險評估分為:常規評估和「創新業務」評估,其中常規評估又分為定期評估和不定期評估。常規評估須經董事會或高管層審定之日起10個工作日,報送人民銀行及其分支機構。

創新業務評估,即金融機構在採用新技術、開辦新業務或者提供新產品、新服務前,或者面臨洗錢、恐怖融資風險顯著變化是,應當進行洗錢和恐怖融資風險評估。

超出金融機構風險控制能力的,不得與客戶建立業務關系或者進行交易,已經建立業務關系的,應當中止交易並提交可疑交易報告,必要時終止業務關系。由此可見,金融機構對外合作的合同條款,務必增加一款終止合作(單方解約)的條款,即如出現洗錢、恐怖融資風險,可中止或終止業務,單方解除合同。

03反洗錢義務的域外履行

金融機構應要求境外分支機構和控股複數機構在所駐國家或地區法律允許範圍內,執行本辦法;本地有更嚴格要求的,從嚴。

但本地有更嚴格要求,且不同意執行本辦法的,金融機構遵守本地規定+採取適當補充措施,並向央行報告。

鑒於美國、歐盟等國家和地區在反洗錢問題上對我國金融機構的「刁難」,實踐中,到底如何權衡本地法律和本國法律,確實是個難題。最保險的做法是取兩個集合的母集,各駐外機構根據具體情況具體呈報。同時,每年向央行報告所在國家和地區反洗錢和反恐怖融資的監管情況,也是金融機構的義務。

04穿透式監管,到哪一層?

央行及分支機構根據執法檢查程序,重點監管如下機構(含非金融機構):

(1)涉及洗錢和恐怖融資案件的機構;(涉案機構,如今刑法第191條反洗錢罪擴大了行為方式,自洗錢也成為犯罪,涉案機構範圍將有所增加)

(2)洗錢和恐怖融資風險較高的機構;(高風險機構,如幣圈、礦圈相關的包裝為外國客戶的賬戶)

(3)通過日常監管、受理舉報投訴等方式,發現存在重大違法違規線索的機構;(競爭對手、朝陽群眾,眼睛都是雪亮的)

(4)其他應當重點監管的機構。

05《反洗錢監管提示函》的「違法」意義

提醒諸金融機構,《反洗錢監管提示函》並非僅是一個「提示函」也是敦促機構整改的重要文件,倘若對其怠於應對,將可能引起機構違法的後果。

請註意書面答複時間是:收到提示函之日起20個工作日,實際上就是金融機構回應問題+給出解決方案的時間。根據颯姐經驗,20個工作日很緊張,建議企業做好預案,以便從容應對。央行及其分支機構一般會持續跟蹤整改情況,不要以為一個報告就結束,需要「有效整改」,複盤過程,杜絕再犯。

06申辯權

颯姐最欣賞的一點就是:本辦法有申訴權。金融機構對於央行及其分支機構提出的違法違規問題有權提出申辯,有合理理由的,中國人民銀行及其分支機構應當採納。

監管是雙向的活動,並非單向輸出。被監管機構的不同觀點應當被認真聽取,現實中,由於競爭對手的抹黑或者對客觀事實、法律法規的認識不同,造成了一些誤解或「冤案」,需要正常渠道予以反饋。央行此舉表現出的胸懷,讓人敬佩。

同時,如果申辯能給一個程序性規定就更完美了,這樣更有利於讓被監管者感受到公平正義。

07法律責任

金融反洗錢監管辦法,屬於部門規章,法律位階低於行政法。其中,並未直接規定行政處罰措施,而是援引了《反洗錢法》第30條、31條、32條的規定,給予1萬到50萬不等的罰款;紀律處分;取消任職資格;禁止從業等處理。

寫在最後

反洗錢、反恐怖融資是一門很深的學問,國內外高校也有相關專業。目前,大型金融機構的反洗錢系統也相當完備,技術能力和管理效果均佳。

颯姐比較擔心一些徘徊在生存困境裡的中小型金融機構,接觸了一些案件後發現,機構的壞賬等讓人咋舌,鋌而走險或孤註一擲的想法也許已經產生。請這類金融機構的負責人,三思後行,明顯有風險的業務盡量不要做,切勿以身試法,最終後悔晚矣。

如上,感恩讀者!!

(本文編輯:卜彬彬)

作者簡介:肖颯,香港奇點財經專欄作家。垂直「金融科技」的深度法律服務者,知名律所合夥人,中國銀行法學研究會理事、中國社會科學院產業金融研究基地特約研究員、金融科技與共享金融100人討論版首批成員、人民創投區塊鏈研究院委員會特聘委員、工信部資訊中心《2018年中國區塊鏈產業白皮書》編寫委員會委員,被評為五道口金融學院未央網最佳專欄作者。

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